व्यक्तिगत अनुभव: सभी ऋणों का भुगतान कैसे करें और छह महीने में ऋण कैसे चुकाएं

मैंने 2016 में अपना ऋण लिया। उस समय मैं एक फ्रीलांसर के रूप में काम कर रहा था: मैं सामाजिक नेटवर्क का नेतृत्व कर रहा था और कंपनियों के लिए ग्रंथ लिख रहा था। मेरे पास बहुत से ग्राहक थे, लेकिन मुझे नहीं पता था कि मैंने कितना कमाया: पैसा अनियमित रूप से आया।

जब पर्याप्त वित्त नहीं था, तो मैंने दोस्तों से ऋण मांगा या ओवरड्राफ्ट कार्ड का इस्तेमाल किया। यह भी हुआ कि ऋण के कारण, आपको वह सब कुछ देना पड़ा जो आपने कमाया था और फिर से उधार लिया था। इस मोड में भविष्य के लिए स्थगित करना संभव नहीं था: मैं शायद ही भुगतान का सामना कर सका अपार्टमेंट का किरायाऔर बाकी टैक्सियों, भोजन और कपड़ों पर खर्च किया।

एक बार, जब आवास के लिए अगला भुगतान आ रहा था, मेरे पास रूबल नहीं था: ग्राहक देर से भुगतान कर रहे थे, मुझे बस दोस्तों पर पैसा बकाया था, और मुझे मकान मालकिन से देरी के लिए पूछने में शर्म आ रही थी। एक महीने पहले, मेरे कुत्ते ने दालान में वॉलपेपर पर चबाया, और मुझे डर था कि अगर मैंने बाद में भुगतान करने की हिम्मत की, तो मुझे बस बेदखल कर दिया जाएगा।

तब मैंने उपभोक्ता ऋण लेने का फैसला किया: 3 साल के लिए 31.9% पर 200,000 रूबल। इन शर्तों को बैंक द्वारा पेश किया गया था, और मैं बिना देखे सहमत हो गया। "मैंने अधिक काम नहीं लिया, ग्राहकों से ऋण के साथ सौदा किया और छह महीने में सब कुछ भुगतान किया," मैंने सोचा।

प्राप्त राशि दो महीने के लिए मुश्किल से पर्याप्त थी: मैंने अपने दोस्तों के साथ भुगतान किया, तीन बार किराए का भुगतान करने में कामयाब रहा, नए स्नीकर्स खरीदे, लेकिन वित्तीय कल्याण के मार्ग पर कोई प्रगति नहीं की।

बिना पैसे के ही नहीं, बल्कि एक बड़े ऋण के साथ खुद को खोजने के लिए यह एक बड़ी निराशा थी, जिसके लिए मुझे हर महीने 7,500 रूबल का भुगतान करना पड़ा।

दो साल बाद, दोपहर के भोजन के समय, मैंने लोगों के बारे में कुछ लेख पढ़े कर्ज चुकाओ, और इसने मुझे झकझोर दिया: यह किसी और के उदाहरण से ही पता चला था कि मुझे एहसास हुआ कि इस दौरान मैंने बैंक को कितना अधिक भुगतान किया था और मैंने कर्ज में शेष रहते हुए कितना भुगतान करना जारी रखा। वित्त में मेरी खुद की अराजकता ने मुझे महंगा बना दिया: ऋण पर केवल ब्याज से मुझे 100,000 से अधिक रूबल की राशि का शुल्क लिया गया था, और कार्ड पर ओवरड्राफ्ट ने मुझे लगभग 15,000 प्रति वर्ष खर्च किया।

मैंने कल्पना की: क्या होगा अगर मैं अपना पैसा ऑर्डर में लगा सकूं और बैंक को सैकड़ों हजारों में न दे सकूं, लेकिन उन्हें अपने भविष्य के लिए अलग रख दूं? इसलिए मैंने जल्द से जल्द ऋण को बंद करने का फैसला किया, वित्त के विषय का अध्ययन किया और अंत में ऋण के दुष्चक्र से बाहर निकलने के लिए पैसे गिनने का तरीका सीखा। और इसी तरह मैंने अभिनय करना शुरू किया।

1. फाइनेंस टिप्स सीखना शुरू किया

यदि मैंने पहले इस विषय पर कम से कम कुछ पढ़ा था, तो मुझे पता होगा कि प्रति वर्ष 30% पर ऋण केवल पैसे निकालने की मशीन है और कुछ लोगों के लिए यह एक लाभदायक सौदा बन सकता है।

मेरे पास स्पष्ट रूप से ज्ञान का अभाव था, और मैंने जो पहला काम किया, उसे सिद्धांत का ध्यानपूर्वक अध्ययन करने और अधिक गलतियां न करने के लिए संदर्भों की एक सूची के साथ रखा गया था। "मनी थिंकिंग" के विकास के बारे में किताबें, इच्छाओं और पुष्टिओं की कल्पना, मैंने एक तरफ ब्रश किया और उन लोगों को चुना जो पाठ्य पुस्तकों पर अधिक दिखते थे वित्तीय साक्षरता:

1. 1. «बटुआ या जीवन?», विक्की रॉबिन और जो डोमिंग्यूज़। लेखक नौ-चरणीय वित्तीय प्रबंधन प्रणाली की पेशकश करते हैं, जिसकी बदौलत मुझे एहसास हुआ कि कोई छोटी बचत नहीं है - प्रत्येक कार्य एक बड़े लक्ष्य की उपलब्धि की ओर ले जाता है।
   2. «पैसा कहां जाता है?”, जूलिया सखारोवस्काया। एक अच्छी पुस्तक रूसी वास्तविकताओं के अनुकूल है, जिसने मुझे बैंकिंग शर्तों की समझ दी और अतीत की वित्तीय गलतियों के लिए मेरी आँखें खोल दीं।
   3. "मेरी बेटी के लिए मिलियन", व्लादिमीर सवेनोक। सबसे उपयोगी पुस्तकों में से एक यह बताते हुए उपलब्ध है कि निवेश कैसे काम करता है। लेखक का अनुभव उन सभी के लिए उपयोगी होगा जो बच्चे के भविष्य के लिए बचत कर रहे हैं या खुद की पेंशन.
   4. «मेरा अपना फाइनेंसर", अनास्तासिया तारासोवा। वित्तीय साक्षरता पर एक सरल पुस्तक जिसने मुझे अपने सिर में पैसे के ज्ञान को व्यवस्थित करने और अंतराल में भरने में मदद की। इसमें रिकॉर्डिंग खर्च से लेकर प्रतिभूतियों के पोर्टफोलियो के संकलन तक सब कुछ है।

किताबों में से कई युक्तियां गूँजती हैं, इसलिए मैंने सबसे लोकप्रिय, सुलभ और मेरे करीब को चिह्नित किया और चरण-दर-चरण योजना बनाई:

1. सभी ऋणों और अपने स्वयं के वित्तीय संतुलन की गणना करें।
2. आय और व्यय का हिसाब रखें।
3. कॉफ़ी जाने से मना करना।
4. दोपहर का भोजन एक कैफे में मना कर दें।
5. टैक्सियों के बजाय बसों का उपयोग करें।
6. सशुल्क सेवाओं के लिए सदस्यता अक्षम करें।
7. सबसे पहले, सबसे "महंगे" ऋण का भुगतान करें जिसके लिए मैं बैंक का भुगतान करता हूं।

2. मैंने सारे कर्ज गिना दिए

पहला कदम एक सामान्य सूची में सभी ऋणों को इकट्ठा करना था। मैंने राशि की गणना की और इसे नकारात्मक संतुलन प्रारूप में लिखा। अब तक, मुझे लगता है कि यह आधी सफलता है: शून्य से शून्य से बाहर निकलने की इच्छा ने प्रक्रिया को उत्तेजना दी और इससे विचलित न होने में मदद की लक्ष्य.

यहाँ से निपटने के लिए क्या है:

• 80,000 रूबल - बैंक को मुख्य ऋण;
• 20,000 रूबल - कार्ड ओवरड्राफ्ट;
• 15,000 रूबल - दोस्तों को ऋण;
• 1,500 रूबल - फ्रांसीसी सबक के लिए ऋण।

कुल: 116,500 रूबल।

मैंने इस मूल्य को नीचे लिखा और इसे हर बार अद्यतन किया जब मैंने ऋण भुगतान किया। ब्याज जो ऋण का उपयोग करने के लिए डेबिट किया गया था, साथ ही दैनिक ओवरड्राफ्ट शुल्क नक़्शे पर मैंने इसे अलग से रिकॉर्ड किया कि मैं अपनी गलतियों के लिए कितना पैसा चुका रहा हूं।

3. खर्च रिकॉर्ड करने लगे

एक असंगठित व्यक्ति के लिए लागत लेखांकन में मास्टर करना और उसे अनुशासित तरीके से बनाए रखना मुश्किल है। मैंने कई चीजों की कोशिश की: मैंने विभिन्न अनुप्रयोगों को स्थापित किया, संकेतों का उपयोग किया और नोट्स लिया, लेकिन यह सब व्यर्थ था।

सभी असफल प्रयासों के बाद, मैंने अपनी अपेक्षाओं को कम कर दिया और अपने आप से सहमत हुआ कि मैं केवल निरीक्षण करूंगा, और मौलिक रूप से पैसे बचाने और यथासंभव कम लिखने की कोशिश नहीं करूंगा।

शुरू करने के लिए, मैंने कई श्रेणियों के खर्चों को चुना: कैफे, परिवहन, मनोरंजन और खरीदारी - यह मुझे ऐसा लगा उन्हें पहले से निपटा जाना चाहिए - और किराए, भोजन और बिल भुगतान जैसे खर्चों को छोड़ दिया जाना चाहिए कोष्ठक। में हिसाब रखा Google तालिका और हर हफ्ते उसने खर्च की गई रकम लिखी।

पहले महीने में, मैंने सिर्फ खुद को नियमित रूप से बयानों और प्राप्तियों की समीक्षा करने और तालिका को भरने के लिए 10 मिनट समर्पित करने के लिए सिखाया। दूसरे महीने में, मैंने यथार्थवादी सीमाएँ निर्धारित कीं। और केवल तीसरे महीने तक, जब आदत ने दृढ़ता से मेरे जीवन में प्रवेश किया, तो मैंने अन्य श्रेणियों को जोड़ना और सभी खर्चों की निगरानी करना शुरू कर दिया।

अब मेरी प्लेट बड़ी हो गई है और चार पंक्तियों के बजाय इसमें 15 लगते हैं, लेकिन मैं मशीन पर आने वाले खर्चों को पहले ही लिख देता हूँ: हर रविवार को नाश्ते में मैं कोशिकाओं को डेटा वितरित करता हूं, और महीने के अंत में मैं देखता हूं कि इसमें क्या हुआ था परिणाम।

4. मैंने महत्वहीन पर बचत करना सीखा

मुझे चिंता थी कि अपने वित्त को क्रम में लाने के लिए, मुझे अपनी सामान्य जीवन शैली को बदलना होगा। आइटम "कॉफी छोड़ दो दूर ले जाओ "मेरे उत्साह को उदास: मेरे लिए यह केवल एक पेय का एक हिस्सा नहीं था, लेकिन मेरे पसंदीदा कॉफी शॉप में जाने, पड़ोसियों से मिलने और मजेदार चैट करने का अवसर था।

सुबह की रस्म में भाग नहीं लेने के लिए, मैं पैसे बचाने के अन्य तरीकों की तलाश कर रहा था और कुछ दिलचस्प "ब्लैक होल" पाए।

• इंटरनेट और मोबाइल संचार के लिए टैरिफ को सस्ता करने के लिए;
• एक स्टोर मिला जहां आप बड़े बैग में पालतू भोजन खरीद सकते हैं;
• ग्राहकों के साथ कार्यालय में नियुक्तियां की ताकि कंपनी के लिए सिर्फ लंच या डिनर का ऑर्डर न किया जा सके।

लेकिन ज्यादातर मैं बसों के पक्ष में टैक्सियों को छोड़कर जीता। अगर पहले मैंने यात्राओं पर एक महीने में 8-10 हजार रूबल खर्च किए, तो कुछ महीनों के बाद परिवहन की लागत 1.5-2 हजार रूबल से शुरू हुई। मैंने कभी-कभी बस ली चला और कभी-कभी वह टैक्सी बुला सकती थी अगर वह कहीं देर से रुकती। दिलचस्प बात यह है कि प्रयोग शुरू होने से पहले, मुझे नहीं पता था कि मुझे पॉडकास्ट सुनने और सड़क पर किताबें पढ़ने के लिए कैसे प्यार होगा, इसलिए सड़क पर अतिरिक्त समय अब ​​एक खुशी भी है।

जब मैंने संचार और पालतू जानवरों की आपूर्ति में कटौती की, तो टैक्सियों और भोजन को छोड़ दिया, मैं बन गया सहेजें एक महीने में लगभग 20 हजार रूबल। मैंने उन्हें ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए स्थानांतरित कर दिया।

5. अनावश्यक चीजें बेचीं

ऋण से मुक्त होने की राह पर सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक ओवरड्राफ्ट का भुगतान करना और इसे बंद करना था। इस सेवा का उपयोग करने के लिए, मेरे कार्ड से हर दिन 39 रूबल निकाले जाते थे। लेकिन ओवरड्राफ्ट से निपटने के लिए एक बार में बैंक को 20,000 रूबल वापस करना संभव नहीं था। हां, और भागों में ऋण को बंद करना संभव नहीं था - पर्याप्त इच्छाशक्ति नहीं थी, और मैं लगातार पूरी अनुमत सीमा खर्च कर रहा था।

मेरे कई दोस्तों ने नियमित रूप से अनावश्यक चीजें बेचीं, और मैंने सोचा, "मुझे कुछ बेचने और बेचने की कोशिश क्यों नहीं की गई?"

सबसे पहले, मैंने समीक्षा की अलमारी और कुछ ऐसा चुना जो लंबे समय तक पहना नहीं गया था या आकार में फिट नहीं था: कपड़े का एक गुच्छा, एक नीचे जैकेट, नए सुरुचिपूर्ण जूते की एक जोड़ी। मैंने सब कुछ फोटो खींचा, चीजों का विस्तृत विवरण बनाया और उन्हें बिक्री के लिए रखा। मेरे आश्चर्य के लिए, प्रयास असफल रहा - किसी को भी दिलचस्पी नहीं थी या परेशान नहीं किया गया था।

मुझे अपने दोस्तों के साथ परामर्श करना था और खरीदने और बेचने के प्लेटफार्मों की निगरानी करना था ताकि पता लगाया जा सके कि वहां क्या खरीदा और बेचा जा रहा था। यह पता चला कि खेल उपकरण और उपकरण, साथ ही प्रसिद्ध ब्रांडों की चीजें, जल्दी से निकल रही हैं। बहुत सारे कपड़े हैं, चाहे वह कितना भी अच्छा हो, और मेरे अनुभव में, आप कीमत या ब्रांड द्वारा खरीदारों का ध्यान जीत सकते हैं।

नतीजतन, एक महीने में मैं बेचा टिफ़नी लटकन, एक पुराना iPhone और एक लॉन्गबोर्ड और 26,000 रूबल मिले। सब कुछ बहुत तेज़ी से बिखरा हुआ - सचमुच एक दिन में, प्रत्येक आइटम के लिए एक खरीदार पाया गया था। पैसे जुटाए जाने के साथ, मैंने आखिरकार बैंक को ओवरड्राफ्ट पूरी तरह से वापस कर दिया और इस फ़ंक्शन को हमेशा के लिए अक्षम कर दिया।

6. मैंने अपने पक्ष में एक क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया

वित्तीय साक्षरता पर पुस्तकों में उल्लेख किया गया है कि जब किसी व्यक्ति के पास बहुत सारे ऋण हैं, तो उन्हें एक बैंक का भुगतान करने और यहां तक ​​कि पैसे बचाने के लिए कम प्रतिशत पर पुनर्वित्त किया जा सकता है। मैंने खुद को उपयुक्त नहीं माना पुनर्वित्तीयन. ऋण बंद होने से पहले एक वर्ष से भी कम समय बचा था: मुझे शेष राशि का भुगतान करने की आवश्यकता थी - 72,000 रूबल, ब्याज सहित - एक अनुशासित तरीके से और नए ऋण में नहीं। लेकिन फिर एक असामान्य समाधान निकला।

एक बार, एक बैंक से एक प्रचारक कॉल के दौरान, मुझे क्रेडिट कार्ड जारी करने की पेशकश की गई थी। मैंने गर्व से उत्तर दिया कि अब मुझे ऐसे उत्पादों में कोई दिलचस्पी नहीं है, क्योंकि मैं सिर्फ अपना कर्ज खत्म करने की कोशिश कर रहा हूं। ऑपरेटर ने मुझे क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके तीसरे पक्ष के ऋण को चुकाने की सेवा के बारे में बताया, और मैंने हर चीज का सावधानीपूर्वक अध्ययन करने और लाभों की गणना करने के लिए एक ब्रेक लिया।

सेवा के विवरण में कहा गया था कि मैं किसी भी बैंक में किसी भी ऋण का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड से धन हस्तांतरण की व्यवस्था कर सकता हूं। इस मामले में, 120-दिवसीय ब्याज-मुक्त अवधि प्रदान की जाती है: यदि आप चार महीने में सभी पैसे वापस करते हैं, तो क्रेडिट कार्ड पर कोई ब्याज नहीं लिया जाएगा।

वार्षिक कार्ड रखरखाव की लागत को ध्यान में रखते हुए, इस चाल ने मुझे ब्याज में 10,000 रूबल बचाए। ज्यादा नहीं, लेकिन मैं कोशिश करने के लिए उत्सुक था। इस समय तक, ऋण बंद होने से पहले 60,000 रूबल बचे थे, इसलिए मैंने एक कार्ड जारी किया और इस राशि को ऋण के अंतिम पुनर्भुगतान की ओर स्थानांतरित कर दिया। फिर तीन महीने के लिए मैंने 20,000 रूबल का योगदान दिया क्रेडिट कार्ड और इसे ब्याज मुक्त अवधि के भीतर रखते हुए बंद कर दिया। प्रयोग सफल रहा!

ऐसे लोग हैं जो क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से कैशबैक और अन्य बोनस प्राप्त करने के लिए नियमित रूप से इस ट्रिक का उपयोग करते हैं। ऐसा करने के लिए, आपके पास त्रुटिहीन अनुशासन होना चाहिए और दिल से सेवा अनुबंध की सभी शर्तों को जानना चाहिए। मुझे अभी भी चिंता है कि मैं अपने आप पर नियंत्रण खो सकता हूं और आवश्यक भुगतान को याद कर सकता हूं, इसलिए मैंने इस जीवन हैक को बेहतर समय तक स्थगित कर दिया।

7. विजय!

छह महीने बाद, मुझे केवल अपने दोस्तों और मेरे फ्रांसीसी शिक्षक को अपने ऋण का भुगतान करना पड़ा - 16,500 रूबल। और ऋणों को बंद करने के एक महीने के भीतर, आखिरकार मुझे लाभ मिला। पहली बार मैंने बैलेंस शीट पर देखा, जिसे मैंने बहुत शुरुआत में लिखा था, एक सकारात्मक मूल्य। यह निस्संदेह एक जीत थी - एक विनाशकारी आदत के ऊपर। बिताना मैं जितना कमाता हूं उससे ज्यादा।

इस पूरी कहानी का वित्तीय परिणाम ब्याज पर केवल 10,000 रूबल बचा है, लेकिन मैंने बहुत अधिक प्राप्त किया:

• खर्चों की योजना बनाना सीखा, आय और व्यय के लिए लेखांकन की अपनी प्रणाली बनाई;
• मैंने अपने भविष्य के बारे में विवेक और निरंतर चिंता के दर्द को महसूस करना बंद कर दिया;
• पैसे बचाना और बचाना सीखा।

वित्त में आदेश ने न केवल ऋण के साथ, बल्कि जीवन के अन्य क्षेत्रों से भी निपटने में मदद की: मैं कामकाजी दस्तावेजों के प्रति ईमानदार और चौकस रहने लगा, ताकि मुझे समय पर भुगतान किया जाए; एक सप्ताह और समायोजित भोजन के लिए एक मेनू की योजना बनाना सीखा; बचत करना शुरू कर दिया; एक बंधक पर नीचे भुगतान के लिए बचाया और उसके अपार्टमेंट में चले गए।

मैं भी बंधक का भुगतान करना चाहता हूँ निर्धारित समय से आगे, जैसा कि लाइफहाकर पर कहानी का एक और लेखक था।