7 लाइफ हैक्स जो आपके गिरवी को अधिक भुगतान से बचाएंगे
अनेक वस्तुओं का संग्रह / / August 25, 2021
1. इष्टतम ऋण अवधि चुनें
एक बंधक ऋण की अवधि सीधे अधिक भुगतान की राशि को प्रभावित करती है: इसकी वृद्धि के साथ, धन का उपयोग करने के लिए बैंक को भुगतान की जाने वाली राशि भी बढ़ जाती है। इससे छोटी अवधि के लिए बंधक निकालने का विचार आता है। लेकिन भुगतान करने की आपकी क्षमता का सही आकलन करना महत्वपूर्ण है। यदि आप बंधक का भुगतान नहीं करते हैं, तो दंड के कारण ऋण की राशि बढ़ जाएगी। और कुछ मामलों में, बैंक ऋण समझौते को समाप्त कर सकता है। लेकिन आमतौर पर बैंक देरी के पहले दिन से ही क्लाइंट के साथ मौजूदा स्थिति पर चर्चा करते हैं। सबसे खराब स्थिति में, आप बैंक के साथ एक मुकदमे का सामना करते हैं और कर्ज चुकाने के लिए एक अपार्टमेंट की बिक्री करते हैं।
मुश्किल स्थिति में न आने के लिए, मार्जिन के साथ एक अवधि के लिए बंधक लेना बेहतर है। शब्द की गणना एक आरामदायक वित्तीय बोझ की समझ के आधार पर की जानी चाहिए, ताकि धन सामान्य जीवन और संभावित अप्रत्याशित घटना के लिए बना रहे। मासिक भुगतान आपको बुनियादी जरूरतों पर बचत करने के लिए मजबूर नहीं करना चाहिए: भोजन, कपड़े, मनोरंजन। अधिक भुगतान की राशि को कम करते हुए, आपके पास हमेशा अपने बंधक को समय से पहले चुकाने का अवसर होगा।
2. अपनी पहली किस्त बढ़ाएँ
प्रारंभिक चरण में आप जितनी बड़ी राशि जमा करेंगे, ऋण और अधिक भुगतान की राशि उतनी ही कम होगी। आप एक विशेष फॉर्मूले का उपयोग करके या बंधक पर अधिक भुगतान की पूर्व-गणना कर सकते हैं कैलकुलेटर.
मान लीजिए कि आप 10 मिलियन रूबल के लिए एक अपार्टमेंट खरीदने की योजना बना रहे हैं। आप 20 साल के लिए बंधक प्राप्त करना चाहते हैं और 1 मिलियन रूबल का प्रारंभिक भुगतान करने के लिए तैयार हैं। 10% प्रति वर्ष की दर से, ऋण पर अधिक भुगतान 11.8 मिलियन रूबल से अधिक होगा। यदि आप प्रारंभिक भुगतान को 3 मिलियन रूबल तक बढ़ाते हैं, तो अधिक भुगतान कम होगा - 9.2 मिलियन रूबल। यह एक प्रारंभिक गणना है, बंधक की सटीक शर्तें आपको बैंक में प्रदान की जाएंगी।
बैंक ग्राहक की सॉल्वेंसी की पुष्टि के रूप में, रोजगार, स्तर और आय की स्थिरता के साथ प्रारंभिक भुगतान पर विचार करता है। इस मामले में, पहली किस्त बैंक में नहीं जाती है, लेकिन विक्रेता को हस्तांतरित कर दी जाती है, जिससे ऋण के साथ, संपत्ति का कुल मूल्य बनता है। कुछ बैंक बिना डाउन पेमेंट के गिरवी निकालने की पेशकश करते हैं, लेकिन इसके लिए ब्याज दर ऋण अधिक हो सकता है या बैंक को अचल संपत्ति की प्रतिज्ञा की आवश्यकता होगी जो आपके पास पहले से है संपत्ति।
मिखाइल सेरोष्टन
बंधक ऋण विभाग के प्रमुख - वीटीबी के उपाध्यक्ष।
हमारे डेटाबेस के अनुसार, औसत डाउन पेमेंट संपत्ति के मूल्य का 30% से अधिक है। हालांकि, यदि ग्राहक मातृत्व पूंजी निधि का उपयोग करते हैं जो आवास की लागत का कम से कम 10% है, तो हम 10% या उससे भी कम के प्रारंभिक भुगतान के साथ ऋण जारी करते हैं। डाउन पेमेंट की राशि ऐसी होनी चाहिए कि ऋण राशि और मासिक भुगतान उधारकर्ता के लिए सुविधाजनक हो।
3. बंधक कार्यक्रमों का अन्वेषण करें
प्रोत्साहन और सब्सिडी की मदद से ऋण पर अधिक भुगतान को कम करना संभव है। उदाहरण के लिए, आप प्रारंभिक भुगतान करने या ऋण चुकाने के लिए मातृत्व पूंजी का उपयोग कर सकते हैं। इस साल आप प्राप्त कर सकते हैंमातृ (परिवार) राजधानी पहले बच्चे के जन्म या गोद लेने के लिए 483 हजार रूबल और दूसरे या बाद के लिए 639 हजार।
सेना के लिए, बच्चों वाले परिवारों के साथ-साथ ग्रामीण इलाकों में या सुदूर पूर्व में आवास खरीदना चाहते हैं, उनके लिए तरजीही कार्यक्रम हैं। 1 जुलाई 2022 तक विस्तारित7% की दर से राज्य सहायता के साथ बंधक कैसे प्राप्त करें? तरजीही बंधक: एक ऋण प्रति वर्ष 7% तक की दर से प्राप्त किया जा सकता है। सभी क्षेत्रों के लिए अधिकतम ऋण राशि अब 3 मिलियन रूबल है।
आप तैयार या निर्माणाधीन आवास के लिए बंधक प्राप्त कर सकते हैं। गड्ढे के स्तर पर एक अपार्टमेंट खरीदना उस समय की तुलना में सस्ता है जब घर पहले ही चालू हो चुका है। सच है, आप इसे तुरंत दर्ज नहीं कर पाएंगे, और आपको एक साथ अपने बंधक को समाप्त करना होगा और अपार्टमेंट के किराए का भुगतान करना होगा। अग्रिम में गणना करें कि क्या यह विकल्प लाभदायक है।
मिखाइल सेरोष्टन
उधारकर्ता प्राथमिक और द्वितीयक अचल संपत्ति बाजार दोनों में आवास चुनते हैं, इनमें से प्रत्येक विकल्प के फायदे हैं। नए भवनों की खरीद अब राज्य के कार्यक्रमों द्वारा अधिमान्य दरों के साथ समर्थित है, लेकिन साथ ही इस तरह के कार्यक्रम की शर्तों का पालन करना आवश्यक है। रियल एस्टेट की खरीदारी के लिए डेवलपर की ओर से विशेष ऑफर भी मिल सकते हैं। द्वितीयक संपत्ति खरीदते समय, आप उस छूट का लाभ उठा सकते हैं जो बैंक के पास आधार दर के अतिरिक्त है और इस प्रकार एक अनुकूल प्रस्ताव भी प्राप्त होता है। इसके अलावा, यह उन लोगों के लिए एक विकल्प है जो घर पूरा होने तक इंतजार नहीं करना चाहते हैं, लेकिन जल्दी से एक नए घर में जाने की योजना बनाते हैं और वहां अपना घोंसला बनाना शुरू करते हैं।
यदि आपने पहले ही एक बंधक निकाल लिया है, तो आप इसे अधिक अनुकूल शर्तों पर पुनर्वित्त कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, में वीटीबी अद्यतन परिवार बंधक कार्यक्रम के तहत 5% की दर से पुनर्वित्त के लिए आवेदन कर रहे हैं। पहले, केवल दो या दो से अधिक बच्चों वाले परिवार ही कार्यक्रम में भाग ले सकते थे। अब यह उन परिवारों पर लागू होता है, जिनके 2018–2022 में उनका पहला और बाद का बच्चा था, या उनके पास एक विकलांग बच्चा है। आप वीटीबी में एक बार में पुनर्वित्त के लिए आवेदन कर सकते हैं - अब आपको साइन अप करने और एमएफसी में जाने और दस्तावेजों का एक समूह प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है। आप बैंक की वेबसाइट पर पुनर्वित्त के लिए आवेदन कर सकते हैं। आपको बस एक आवेदन पत्र भरना होगा और पिछले ऋण की जानकारी दिखानी होगी।
और अधिक जानें4. एक सुविधाजनक भुगतान प्रणाली चुनें
आप अलग-अलग या वार्षिकी भुगतान के साथ बंधक को चुका सकते हैं। एक विभेदित प्रणाली के साथ, भुगतान का आकार धीरे-धीरे कम हो रहा है। सबसे अधिक वित्तीय बोझ गिरवी रखने के पहले वर्षों पर पड़ता है। वार्षिकी के साथ, भुगतान संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान अपरिवर्तित रहता है, लेकिन ऋण पर अंतिम ओवरपेमेंट अधिक होगा।
आप मासिक भुगतान की पूर्व-गणना कर सकते हैं कैलकुलेटर. मान लीजिए कि आप 20 साल की अवधि के लिए 10% प्रति वर्ष की दर से 7 मिलियन रूबल के लिए एक बंधक निकालने की योजना बना रहे हैं। एक वार्षिकी के साथ, आपको 16.2 मिलियन रूबल का भुगतान करना होगा, अर्थात ब्याज की अधिकता 9.2 मिलियन रूबल तक पहुंच जाएगी। इस मामले में, मासिक भुगतान बंधक की पूरी अवधि के दौरान तय किया जाएगा - 67.5 हजार रूबल।
एक विभेदित प्रणाली के साथ, 14 मिलियन रूबल का भुगतान करना आवश्यक होगा, अधिक भुगतान 7 मिलियन रूबल होगा। लेकिन ऋण पर पहला भुगतान 88 हजार रूबल तक पहुंच जाएगा।
बैंक अधिक बार वार्षिकी का उपयोग करते हैं। एक विभेदित भुगतान प्रणाली उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो वित्त में अच्छी तरह से वाकिफ हैं और बंधक के शुरुआती वर्षों में भुगतान कर सकते हैं मरम्मत, फर्नीचर की खरीद, किराये के आवास (यदि निर्माणाधीन भवन में एक अपार्टमेंट खरीदा जाता है) के खर्चों की पृष्ठभूमि के खिलाफ अधिकतम योगदान। साथ ही, उधारकर्ता को यह ध्यान रखना होगा कि एक विभेदित प्रणाली के तहत मासिक भुगतान का आकार लगातार बदलता रहेगा, इसलिए परिवार के बजट की योजना बनाना अधिक कठिन हो जाएगा।
5. समय से पहले भुगतान करें
समय से पहले अपने बंधक का भुगतान करने के लिए कई विकल्प हैं।
- ऋण की अवधि कम करें। नियमित भुगतान के हिस्से को बढ़ाने में मदद करता है, जिसका उद्देश्य मूल ऋण का भुगतान करना और ब्याज के हिस्से को कम करना है।
- मासिक भुगतान कम करें। ऋण की अवधि वही रहती है, और मूल ऋण की शेष राशि इस अवधि में वितरित की जाती है। अधिकांश मासिक भुगतान अर्जित ब्याज है, और एक छोटा हिस्सा मूल ऋण है।
- संयुक्त विकल्प का प्रयोग करें। इसकी मदद से आप गिरवी की अवधि और भुगतान के आकार दोनों को कम कर सकते हैं।
ऋण अवधि को छोटा करना अधिक लाभदायक है, क्योंकि अंत में आप ब्याज में कम भुगतान करेंगे। लेकिन नियमित भुगतान कम करना सुरक्षित है: यदि आय अचानक गिर जाती है, तो आपके लिए बैंक को भुगतान करना आसान हो जाएगा। कई लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प एक संयुक्त योजना होगी। उदाहरण के लिए, आप मासिक भुगतान को कम करते हुए समय से पहले एक निश्चित राशि का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन फिर पहले की तरह ही बंधक पर भुगतान करना जारी रख सकते हैं। यह अनिवार्य भुगतान और ऋण चुकौती अवधि दोनों को कम करेगा।
मिखाइल सेरोष्टन
ऐसा अवसर आने पर समय से पहले बंधक को चुकाना आवश्यक है - कोई प्रतिबंध नहीं हैं। मुख्य बात आपकी क्षमताओं का आराम और तर्कसंगत गणना है। यह उन मापदंडों के चयन पर भी लागू होता है जिन्हें आप कम करना चाहते हैं।
6. अपने बंधक को पुनर्वित्त करें
पुनर्वित्त पुराने ऋण को चुकाने के लिए एक नए ऋण का पंजीकरण है। उसके लिए धन्यवाद, आप सर्वोत्तम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं और इस तरह मासिक भुगतान का आकार कम कर सकते हैं। खेल मोमबत्ती के लायक है यदि दरों में अंतर कम से कम 1% है। कभी-कभी, एक नया ऋण खोलने और पुराने को चुकाने के लिए, आपको बीमा प्रीमियम, नोटरी सेवाओं आदि का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। सभी गणनाओं के बाद, यह पता चल सकता है कि एक नया अनुबंध समाप्त नहीं करना अधिक लाभदायक है।
कुछ बैंकों में, उदाहरण के लिए, पुनर्वित्त ब्याज दर के लिए एक अस्थायी अधिभार है - एक नए ऋणदाता के पक्ष में संपार्श्विक के पुन: पंजीकरण की अवधि के लिए। इस प्रक्रिया में 2-3 महीने लग सकते हैं, जिसके दौरान आपसे बढ़ा हुआ भुगतान लिया जाएगा।
मिखाइल सेरोष्टन
बंधक को कई बार पुनर्वित्त किया जा सकता है। बैंक ऐसे उधारकर्ताओं का मूल्यांकन "कुछ भी व्यक्तिगत नहीं" सिद्धांत पर करते हैं: वे मानक प्रक्रियाओं से गुजरते हैं अनुभव की परवाह किए बिना, बैंक की आवश्यकताओं के अनुसार अनुमोदन पुनर्वित्त
कुछ लोग गिरवी निकालने का जोखिम नहीं उठाते, क्योंकि उन्हें डर होता है कि वे समय पर ऋण का भुगतान नहीं कर पाएंगे। लेकिन एक अच्छा बैंक हमेशा उधारकर्ता से आधे रास्ते में मिलने का रास्ता खोज लेगा। वी वीटीबी एक बंधक को पुनर्वित्त करते समय, आप "आस्थगित भुगतान" विकल्प का उपयोग कर सकते हैं और ऋण की राशि को बढ़ाए बिना तीन महीने तक ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं। इसके अलावा, बैंक के पास कागजी कार्रवाई की अवधि के लिए बढ़ी हुई पुनर्वित्त दर नहीं है।
पर लागू वीटीबी किसी अन्य बैंक में एक बंधक को पुनर्वित्त करना भी संभव है। इस मामले में, दर 8.2% प्रति वर्ष होगी।
अपने आवेदन जमा करें7. संपत्ति कटौती प्राप्त करें
अचल संपत्ति खरीदते समय, आप संपत्ति कटौती के कारण मूल्य का 13% तक वापस कर सकते हैं। प्रत्येक व्यक्ति एक बार और सीमा के अधीन कर कटौती के लिए आवेदन कर सकता है। अचल संपत्ति के निर्माण या खरीद के लिए कर कटौती की गणना के लिए अधिकतम राशि 2 मिलियन रूबल है, भले ही आपकी कीमत अधिक हो। यानी आप 260 हजार रूबल वापस कर सकते हैं। यदि आपने 2 मिलियन रूबल से कम में एक अपार्टमेंट खरीदा है, तो अप्रयुक्त शेष राशि को किसी अन्य वस्तु में स्थानांतरित किया जा सकता है।
आप बंधक पर भुगतान किए गए ब्याज के लिए कर कटौती के लिए भी आवेदन कर सकते हैं। यहां सीमा अधिक है - 3 मिलियन रूबल। कटौती 390 हजार रूबल होगी। इस मामले में, अप्रयुक्त शेष राशि को किसी अन्य वस्तु में स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है।
कुल मिलाकर, एक बंधक में अचल संपत्ति खरीदते समय, आप 650 हजार रूबल तक वापस कर सकते हैं। कर कटौती इस शर्त पर जारी की जा सकती है कि आप सफेद वेतन प्राप्त करते हैं और 13% की दर से आयकर का भुगतान करते हैं। कटौती भुगतान किए गए आयकर की राशि से अधिक नहीं हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपने एक वर्ष में बजट में 100 हजार रूबल जोड़े हैं, तो कटौती इस राशि से अधिक नहीं हो सकती है। लेकिन शेष राशि को अगले वर्ष तक ले जाया जा सकता है।
कुछ मामलों में, संपत्ति कटौती जारी करना असंभव है: उदाहरण के लिए, यदि अपार्टमेंट मातृत्व पूंजी या बजट निधि की कीमत पर खरीदा गया था।