संकट के समय कर्ज से कैसे निपटें
अनेक वस्तुओं का संग्रह / / March 09, 2022
पुराने ऋणों का सावधानीपूर्वक भुगतान करें और कोशिश करें कि नए ऋण न लें।
क्या यह कर्ज लेने लायक है
सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर अब है 20%बैंक ऑफ रूस / सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर. जो, निश्चित रूप से, ऋण पर दरों को प्रभावित करता है। बैंक धर्मार्थ संस्थान नहीं हैं, और वे अभी कठिन समय से गुजर रहे हैं। उनके लिए मुख्य दर से कम दर पर ऋण की पेशकश करना लाभहीन है। और यद्यपि आप अभी भी क्रेडिट संगठनों की वेबसाइटों पर कम दर के साथ उदार प्रस्ताव पा सकते हैं, यह निश्चित नहीं है कि जब यह किसी आवेदन को मंजूरी देने की बात आती है तो यह जारी रहेगा।
इन शर्तों के तहत, विशेष रूप से बड़ी राशि के लिए ऋण लेना लाभहीन है: अधिक भुगतान पागल हो जाएगा। यदि हम उदाहरण के लिए 20 वर्षों की अवधि के लिए 2 मिलियन का बंधक लेते हैं, तो 10% की दर से अधिक भुगतान 2.63 मिलियन, 20% - 6.15 मिलियन पर होगा।
ऐसे अपवाद हैं जब ऋण पर विचार किया जा सकता है। सबसे पहले, यह अधिमान्य बंधक - उदाहरण के लिए, सुदूर पूर्व 2% प्रति वर्ष। इस तरह के विशेष कार्यक्रम एक वादा रद्द मत करोप्राइमरी के अधिकारियों ने कहा कि इस क्षेत्र में राज्य बंधक कार्यक्रमों की दरें नहीं बढ़ी हैं / KP
. या यदि बैंक कम ब्याज दर पर ऋण पर अग्रिम रूप से सहमत है और अभी भी आपको इसे जारी करने के लिए तैयार है।लेकिन यह कम ब्याज दरों के बारे में नहीं, बल्कि निकट भविष्य में आपकी खुद की सॉल्वेंसी के बारे में सोचने लायक है। भले ही दर बहुत छोटी हो, और ऋण किस्त योजना की तरह अधिक हो, मुख्य ऋण को भी कुछ के साथ चुकाना होगा। अगर आप किसी ऐसे उद्योग में हैं जो किसी भी संकट के दौरान हिलता है, तो यह आपके लिए कोई विकल्प नहीं है। आपको बहुत आश्वस्त होने की आवश्यकता है कि निकट भविष्य में आय जारी रहेगी।
मौजूदा ऋण का क्या करें
पहली जगह में इसके लायक अनुबंध फिर से पढ़ें और इसमें जानकारी के साथ एक लाइन की तलाश करें कि क्या बैंक किसी भी परिस्थिति में दर में बदलाव कर सकता है। ऐसे अनुबंध हैं जहां ब्याज दर कुछ परिवर्तनीय पैरामीटर से जुड़ी होती है। हालाँकि, दस्तावेज़ में चाहिएमामले को रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसिडियम नंबर VAS‑15748/10 / VAS RF में स्थानांतरित करने से इनकार करने का निर्णय इसकी ऊपरी और निचली सीमाएं, साथ ही प्रक्रिया का विवरण, वास्तव में यह कैसे होता है। यानी अगर आपका यह मामला है तो आप समझ सकते हैं कि अधिकतम दर क्या हो सकती है।
लेकिन अधिकांश अनुबंधों में, यह तय है, इसलिए आप साँस छोड़ सकते हैं: आपके पास बहुत सस्ता ऋण है। और इसलिए आपको केवल मासिक भुगतान सावधानी से करना होगा ताकि जुर्माना न लगे।
शुरुआती भुगतान के लिए, यह ध्यान से सोचने और ऋण की शर्तों को देखने लायक है। अगर हम बात करते हैं, उदाहरण के लिए, बंधक के बारे में, जमा पर दरें, जिन्हें सबसे अधिक लाभहीन माना जाता है रूढ़िवादी साधन, फरवरी 2022 से पहले संपन्न आवास अनुबंधों की तुलना में दो गुना अधिक ऋण। और, एक ओर, यह समझ में आता है कि किसी ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए धन का निवेश किसी ऐसी चीज़ में करना चाहिए जिससे आपकी पूंजी बढ़े।
दूसरी ओर, जल्दी या बाद में ऋण को अभी भी चुकाना होगा। और चलो यहाँ गिनती करते हैं। आइए 10 साल के लिए 8% प्रति वर्ष की दर से 2 मिलियन का ऋण लें। यदि आप समय से पहले 300 हजार का भुगतान करते हैं और ऋण अवधि को कम करना चुनते हैं, तो आप अधिक भुगतान पर लगभग 314 हजार बचाएंगे। मान लीजिए हम इन 300 हजार को छह महीने के लिए लगाते हैं योगदान पूंजीकरण के साथ प्रति वर्ष 20% की दर से। छह महीने बाद हम 331.5 हजार लेते हैं और उन्हें कर्ज के रूप में देते हैं। इससे ओवरपेमेंट पर 316 हजार की बचत होगी। यानी कोई बड़ा अंतर नहीं है।
लेकिन एक और बारीकियां है। महंगाई में अगर पैसे का ह्रास होता है, तो कर्ज का भी ह्रास होता है। जब आपके पास बैंक नोट हों, तभी आप उनका निपटान करते हैं। और उनकी आवश्यकता हो सकती है। अपनी नौकरी खोने के जोखिम के बारे में मत भूलना। लोन मिलने से यह समस्या और भी विकराल हो जाएगी। तो आपके पास एक एयरबैग होना चाहिए जो कई भुगतानों को कवर करेगा। शायद इसे कुछ समय के लिए ओवरपेमेंट को स्थगित करके बनाया जाना चाहिए।
किसी भी मामले में, पहले विचार करें, फिर कार्य करें।
अगर आप अब कर्ज नहीं चुका सकते तो क्या करें
बैंक से बात करें
किसी भी अस्पष्ट स्थिति में, ऋण की शर्तों को बदलना संभव है या नहीं, इस पर चर्चा करने के लिए बैंक से संपर्क करना बेहतर है। आमतौर पर, परिणामस्वरूप, मासिक भुगतान कम कर दिया गया था, और भुगतान अवधि बढ़ा दी गई थी। यह, निश्चित रूप से, अधिक भुगतान में वृद्धि हुई। लेकिन अगर आप शर्त रखने का प्रबंधन करते हैं, तो यह पहले से ही एक सफलता है।
एक बंधक अवकाश लें
2019 से होम लोन वाले उधारकर्ताओं के लिए मौजूद1 मई, 2019 के संघीय कानून संख्या 76‑FZ "रूसी संघ के कुछ विधायी अधिनियमों में संशोधन पर भाग में एक ऋण समझौते की शर्तों को बदलने की विशेषताएं, ऋण समझौता, जो उधारकर्ता के साथ संपन्न होता है - उद्देश्यों के लिए एक व्यक्ति नहीं अपनी उद्यमशीलता गतिविधि के कार्यान्वयन से संबंधित, और उधारकर्ता के दायित्वों, जो एक बंधक द्वारा सुरक्षित हैं, के तहत कर्जदार का अनुरोध" बंधक छुट्टियां। यह छह महीने तक की अवधि है, जिसके दौरान आप मासिक भुगतान नहीं कर सकते हैं या उन्हें आंशिक रूप से नहीं कर सकते हैं। कर्ज माफ नहीं किया गया है, इसे अभी भी चुकाना होगा। और छुट्टी की अवधि के लिए ब्याज का भुगतान भी करें - उनसे अनुबंध दर पर शुल्क लिया जाएगा।
यदि आय में 30% से अधिक की कमी आई है या अन्य परिस्थितियां उत्पन्न हुई हैं जो वित्तीय स्थिति को खराब करती हैं, तो बंधक अवकाश लिया जा सकता है। इसी समय, व्यक्तिगत जरूरतों के लिए केवल क्रेडिट हाउसिंग का उपयोग किया जाता है, और ऋण राशि 15 मिलियन से अधिक नहीं होती है।
बंधक छुट्टियों के बारे में और पढ़ें अलग सामग्री लाइफहाकर।
क्रेडिट छुट्टियों पर विचार करें
इस नवाचारमसौदा कानून संख्या 80712‑8 "रूसी संघ के कुछ विधायी अधिनियमों में संशोधन पर". आप 1 मार्च, 2022 से पहले जारी किए गए किसी भी बैंक ऋण के लिए क्रेडिट अवकाश ले सकते हैं।
उनके लिए आवेदन किया जा सकता है यदि 2021 में औसत कमाई की तुलना में पिछले महीने आय में 30% या उससे अधिक की कमी आई है। क्रेडिट की अधिकतम राशि जिसके साथ इसे छुट्टियों का उपयोग करने की अनुमति है, अभी तक निर्धारित नहीं किया गया है।
अन्यथा, स्थितियां बंधक के समान हैं। आप अपनी खुद की छुट्टी अवधि चुन सकते हैं - एक महीने से छह महीने तक। इस अवधि के दौरान, बैंक को भुगतान की आवश्यकता नहीं होगी या उनके लिए कोई दंड नहीं जोड़ना होगा। लेकिन इस अवधि के लिए ब्याज अर्जित होगा और फिर उन्हें ऋण की राशि में जोड़ दिया जाएगा। इसके अलावा, गिरवी रखने के लिए, वह अनुबंध की दर से और उपभोक्ता ऋणों के लिए ऐसा करेगा और क्रेडिट कार्ड - सेंट्रल बैंक द्वारा स्थापित ऋण की कुल लागत के औसत बाजार मूल्य के की दर से।
क्या मुझे बचत के भौतिक लाभ के लिए ब्याज पर भुगतान करना होगा?
टैक्स कोड के अनुसार, यदि भुगतान की तारीख पर ऋण की दर बैंक ऑफ रूस की पुनर्वित्त दर के से कम है, तो ब्याज पर बचत पर विचार किया जाता है भौतिक लाभरूसी संघ का टैक्स कोड अनुच्छेद 212। भौतिक लाभ के रूप में आय प्राप्त करते समय कर आधार निर्धारित करने की विशेषताएं. यह आय है, आपको इसे देना होगा व्यक्तिगत आयकर. और इस मामले में, दर है 35%टैक्स कोड अनुच्छेद 224। कर की दरें. और इससे उन कर्जदारों में हड़कंप मच गया है जो अतिरिक्त करों का भुगतान नहीं करना चाहते हैं।
हालांकि, वित्त मंत्रालय के स्पष्टीकरण से चाहिएरूस के वित्त मंत्रालय के कर नीति विभाग का पत्र दिनांक 3 नवंबर, 2020 संख्या 03‑04‑05/95889 "कराधान पर उधार (क्रेडिट) फंड के उपयोग के लिए ब्याज पर बचत से भौतिक लाभ के रूप में व्यक्तिगत आयकर आय "भौतिक लाभ दो मामलों में उत्पन्न होता है:
- यदि ऋण नियोक्ता द्वारा जारी किया जाता है या अन्योन्याश्रितटैक्स कोड अनुच्छेद 105.1। संबंधित व्यक्ति संगठन / उद्यमी।
- यदि बचत आईपी संगठन द्वारा उधारकर्ता के प्रति अपने दायित्वों के लिए भौतिक सहायता या प्रति-प्रदर्शन है। उदाहरण के लिए, यह किसी व्यक्ति को दी गई सेवाओं के लिए भुगतान है।
यानी कानून मुख्य रूप से बैंक कर्मचारियों से संबंधित है। लेकिन अगर उन्होंने क्रेडिट पर आवास खरीदा है, तो उन्हें कर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा, जिसके लिए उन्हें अधिकार है कर कटौती.
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