ऋणों पर विभेदित और वार्षिकी भुगतान: क्या अंतर है और कौन सा अधिक लाभदायक है
अनेक वस्तुओं का संग्रह / / April 04, 2023
यह न केवल ब्याज पर बचत, बल्कि भुगतान की सुविधा पर भी विचार करने योग्य है।
ऐसा लगता है कि ऋण पर ब्याज की गणना करना आसान है। ऋण राशि को वार्षिक ब्याज और फिर वर्षों की संख्या से गुणा करना आवश्यक है। लेकिन नतीजा गलत होगा। तथ्य यह है कि ब्याज ऋण के शेष पर लगाया जाता है, जो हर महीने घटता है। इसलिए, गणना सूत्र अधिक जटिल है। और मासिक भुगतान की राशि और ऋण की शेष राशि इस बात पर निर्भर करेगी कि इन समान मासिक भुगतानों की गणना कैसे की जाती है। उनमें से दो हैं, और हम दोनों पर चर्चा करेंगे।
विभेदित ऋण भुगतान क्या है
विभेदित भुगतान का मतलब है कि ऋण राशि को उन महीनों की संख्या से विभाजित किया जाता है जिसके लिए इसे लिया गया है श्रेय. मासिक आधार पर मूल भुगतान में ब्याज जोड़ा जाता है। चूंकि ऋण नियमित रूप से कम होता है, इसलिए हर महीने कम से कम ब्याज का भुगतान करना पड़ता है। और इसलिए कुल भुगतान की राशि सख्ती से पिघल रही है।
आरेख पर ऐसा दिखता है:
चित्र मोटे तौर पर प्रति वर्ष 18% पर 250 हजार रूबल के ऋण के भुगतान का वर्णन करता है, जो एक वर्ष के लिए लिया गया था। मूल ऋण के खाते में मासिक रूप से 20,833.33 रूबल जमा किए जाते हैं। पहले महीने में ब्याज 3,750 रूबल, सातवें में - 1,875 रूबल, बारहवें में - 312.5 रूबल की राशि होगी। कुल ओवरपेमेंट 24,375 रूबल है।
वार्षिकी ऋण भुगतान क्या हैं
वार्षिकी भुगतान का मतलब है कि ग्राहक बैंक को हर महीने उतनी ही राशि देगा। सर्वकालिक रुचि, निश्चित रूप से शामिल है। इसके अलावा, प्रत्येक भुगतान की संरचना समान नहीं है: पहले महीनों में, धन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा कवर हो जाएगा दिलचस्पी, ताकि मूल ऋण धीरे-धीरे कम हो जाए।
आरेख पर ऐसा दिखता है:
यदि आप उपरोक्त ब्लॉक के समान शर्तों पर ऋण लेते हैं, तो आपको बैंक को प्रति माह 22,920 रूबल का भुगतान करना होगा। लेकिन पहले महीने में, केवल 19,170 रूबल मूल ऋण की ओर जाएंगे, सातवें में - पहले से ही 20,961 रूबल, बारहवें में - 22,581 रूबल। और भुगतान संरचना में ब्याज की राशि घट जाएगी और क्रमशः 3,750, 1,958 और 338 रूबल की राशि होगी। कुल ओवरपेमेंट 25,039 रूबल है।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि अल्पकालिक ऋण के लिए संरचना महत्वपूर्ण नहीं दिखती है। लेकिन लंबे समय में, उदाहरण के लिए, गिरवी रखना बीस वर्षों के लिए - पहले वर्षों में ब्याज भुगतान के आधे से अधिक हो जाता है।
कौन सा भुगतान चुनना है - वार्षिकी या विभेदित
अधिक भुगतान के संदर्भ में, विभेदित भुगतान हमेशा अधिक लाभदायक होंगे। वार्षिकी ठीक से हार जाती है क्योंकि उनके साथ बैंक ग्राहक पहले ब्याज चुकाता है, और मूल ऋण की राशि धीरे-धीरे कम हो जाती है।
यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि वित्तीय लाभ केवल ध्यान देने योग्य बात नहीं है। हमारे उदाहरणों में, हम केवल एक वर्ष के लिए अपेक्षाकृत छोटी राशि के ऋण के बारे में बात कर रहे हैं। पहले और आखिरी भुगतान के बीच का अंतर तीन हजार से थोड़ा अधिक है, लेकिन नाटकीय नहीं लगता।
लेकिन विचार करें गिरवी रखना 10 साल की अवधि के लिए 10% पर 2.5 मिलियन। विभेदित भुगतानों के लिए ओवरपेमेंट 1.25 मिलियन होगा, वार्षिकी भुगतानों के लिए - 1.46 मिलियन। हालांकि, पहले साल अलग-अलग पेमेंट के साथ आपको हर महीने 39-41 हजार का भुगतान करना होगा, जो एक भारी बोझ हो सकता है। बेशक, समय के साथ, भार कम हो जाएगा। लेकिन इस पल का अभी भी इंतजार करने की जरूरत है। उदाहरण के लिए, भुगतान 4 साल बाद ही घटकर 33 हजार हो जाएगा। प्रति माह वार्षिकी भुगतान के साथ आपको हमेशा 33 हजार रूबल का भुगतान करना होगा। और यह बहुत अधिक आरामदायक हो सकता है।
इसलिए, यदि आप बड़ी राशि या लंबे समय के लिए ऋण लेते हैं, तो यह समझने के लिए दोनों विकल्पों पर विचार करें कि आपको क्या सूट करता है।
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