लोन चुनते समय 6 गलतियां जो आपको सफेद बाल दे सकती हैं I

क्या न करना बेहतर है

गलती #1। आपको जो पहला लोन मिले, उसे लें

किसी भी वित्तीय संगठन का मुख्य लक्ष्य लाभ कमाना होता है। एक से अधिक विपणन विशेषज्ञ इसके लिए काम करते हैं, इसलिए प्रतीत होने वाली सुखद स्थितियों के साथ उज्ज्वल विज्ञापन सचमुच संभावित उधारकर्ताओं को चिल्ला सकते हैं: "समझाने का कोई समय नहीं है, आपको इसे लेना होगा!"

वास्तव में, इस अर्थ में वित्तीय बाजार सामान्य से बहुत अलग नहीं है: इससे पहले कि आप अनुबंध पर हस्ताक्षर करें, आपको "चारों ओर देखना और देखना" चाहिए। जटिल पंजीकरण प्रक्रियाओं से डरने की जरूरत नहीं है। यदि एक बैंक में आपको बिना सर्टिफिकेट और गारंटर के सौदे की पेशकश की जाती है, और दूसरे में - अधिकारियों के माध्यम से थोड़ा चलाने के लिए, लेकिन अधिक आरामदायक दरें और शर्तें प्राप्त करें, तो दूसरे के पक्ष में चुनाव करना बेहतर है।

गलती #2। केवल ब्याज दर पर ध्यान दें

कम ब्याज दरों की तलाश करना एक सामान्य रणनीति है। बैंक भी इसके बारे में जानते हैं, इसलिए यह क्षण अक्सर मुख्य मार्केटिंग चिप बन जाता है। लेकिन बचत की पर्याप्तता की सीमा होती है। यदि आप देखते हैं कि इसी तरह के कार्यक्रमों के लिए बैंक की दरें बाज़ार के औसत से बहुत कम हैं, तो इससे आपको सचेत हो जाना चाहिए। ऐसे कार्यक्रमों के तहत लाभप्रदता न खोने के लिए, एक नियम के रूप में, छिपे हुए भुगतानों का उपयोग किया जाता है। उदाहरण के लिए, लेना कमीशन या ग्राहक को क्रेडिट अनावश्यक बीमा में शामिल करें। और इस मामले में, विज्ञापन विवरणिका का कम प्रतिशत वास्तव में सबसे लाभदायक विकल्प नहीं हो सकता है।

आपको कितना पैसा चुकाना होगा, इसका अंदाजा लगाने के लिए आप बैंक से TFR - लोन की पूरी कीमत के बारे में पूछ सकते हैं। इसमें, एक नियम के रूप में, शामिल हैं:

• वह मूल राशि जो आप अपने हाथों में प्राप्त करेंगे;
• ऋण के उपयोग पर ब्याज;
• अतिरिक्त लागतें जो अनुबंध में निर्दिष्ट की जाएंगी, जिसमें संबंधित बीमा और कमीशन की लागत शामिल है।

गलती #3। ऋण उत्पाद का अध्ययन न करें

मान लीजिए कि किसी व्यक्ति को टैक्सी में काम करने के लिए कार के लिए पैसे की जरूरत है। वह एक कार ऋण लेने की योजना बना रहा है और चुपचाप अपनी खरीद और ब्याज की लागत का भुगतान कर रहा है, यात्राओं पर कमाई कर रहा है। बैंक में, उधारकर्ता को पता चलता है कि लेन-देन तभी होगा जब ऋण समझौते की पूरी अवधि के लिए एक महंगा पतवार जारी किया जाएगा, और आप आम तौर पर कार पर पैसा बनाने की योजना के बारे में भूल सकते हैं। जब तक मालिक भुगतान नहीं करता, तब तक कार रहेंगे लेनदार के स्वामित्व में। टैक्सी एक जोखिम क्षेत्र है, और बैंक जोखिम लेना पसंद नहीं करते। यदि उधारकर्ता ने इस मुद्दे का पहले से अध्ययन किया होता, तो वह अपने उद्देश्य के लिए किसी अन्य ऋण उत्पाद की तलाश करता, जैसे कि पट्टे पर देना।

गलती #4। दस्तावेज़ न पढ़ें

ऐसा लगता है कि इसका कोई मतलब नहीं है, क्योंकि अनुबंध मानक हैं, और केवल उधारकर्ता का डेटा और राशि बदलती है। हां, कोई भी आपको समस्याग्रस्त बिंदुओं में परिवर्तन करने की अनुमति नहीं देगा, लेकिन छोटे अक्षरों में लिखे गए पाठ को देखना अभी भी उपयोगी है। अनुबंध से आपको पता चलेगा कि किन मामलों में आपको पूरी राशि वापस करनी होगी, किस योजना के अनुसार ब्याज की गणना की जाती है और जिसके लिए देर से भुगतान के अलावा, दंड प्रदान किया जाता है।

उदाहरण के लिए, अनिवार्य बीमा की बारीकियां अक्सर उधारकर्ता के लिए अंधे क्षेत्र में रहती हैं। वही बंधक नहीं देंगे संपत्ति बीमा पॉलिसी के बिना। इसे वर्ष में एक बार नवीनीकृत करने की आवश्यकता है, लेकिन एक महत्वपूर्ण के साथ आरक्षण: पुराने दस्तावेज़ों की समय-सीमा समाप्त होने से पहले बैंक को नए दस्तावेज़ प्राप्त करने चाहिए। अन्यथा, उसे ऋण पर भुगतान बढ़ाने या जुर्माना लगाने का अधिकार होगा।

गलती #5। विशाल मासिक भुगतान चुनें

ऋण के साथ, एक नियम के रूप में, आप जल्दी से भुगतान करना चाहते हैं। इसलिए, उधारकर्ता भुगतान की एक असुविधाजनक राशि चुनते हैं: वे कहते हैं, कुछ साल जीना बेहतर है, अपने बेल्ट को कस लें, लेकिन फिर आप फिर से यात्रा कर सकते हैं, शौक में संलग्न हो सकते हैं और बुढ़ापे के लिए बचत कर सकते हैं। नतीजतन, केवल सबसे आवश्यक के लिए पर्याप्त पैसा है, और जीवन की गुणवत्ता मूड के साथ गिरती है।

इस मामले में, आपको ऋण अवधि पर ध्यान देना चाहिए और इसमें कुछ अतिरिक्त महीनों का समय देना चाहिए। आप मूल रूप से नियोजित राशि से समय से पहले ऋण का भुगतान कर सकते हैं। लेकिन अगर आपको अन्य खर्चों के लिए पैसों की जरूरत है, तो अनुबंध के तहत भुगतान करने से आपका नुकसान नहीं होगा।

गलती #6। व्यक्तिगत जोखिमों पर ध्यान न दें

एक ऋण की सुंदरता यह है कि यह आपको वह चीज़ प्राप्त करने की अनुमति देता है जिसे आप वर्षों तक टालने के बजाय तुरंत प्राप्त करना चाहते हैं। लेकिन यहीं सबसे बड़ी समस्या है। यदि किसी व्यक्ति की जेब में 10 रूबल हैं, तो वह केवल उन्हें खर्च करेगा। और अगर कोई पैसा नहीं है, लेकिन 1,000 रूबल प्राप्त करने का मौका है, अनुरोध बढ़ जाते हैं।

वसंत में, बैंक ऑफ रूस ने उधारकर्ताओं की गणना की बकाया बैंक 1,109 बिलियन रूबल। यह राशि बताती है कि कई लोग अपनी वित्तीय क्षमताओं को कम आंकते हैं और ध्यान में नहीं रखते हैं जीवन में ऐसे मोड़ आते हैं जिनमें धन की आवश्यकता होती है: शादियाँ, कार खराब होना या कोई अप्रत्याशित यात्रा दाँतों का डॉक्टर। यदि आप ऋण लेने की योजना बना रहे हैं, तो आपको इसकी गणना इस तरह से करने की आवश्यकता है कि ऐसी परिस्थितियाँ आपके वित्त को गंभीर रूप से प्रभावित न कर सकें। सेंट्रल बैंक के विशेषज्ञ सलाह देना: सभी ऋणों पर मासिक भुगतान आय के 30% से अधिक नहीं होना चाहिए। लेकिन यहाँ बहुत कुछ निर्भर करता है, वास्तव में, आय पर। यदि शेष धन केवल भोजन, यात्रा और उपयोगिताओं के लिए पर्याप्त है, तो यह ऋण की लागत पर पुनर्विचार करने का एक कारण है।

आर्थिक परेशानी से कैसे बाहर निकलें

भुगतान शेड्यूल बनाएं

यदि आपके पास एकाधिक ऋण हैं तो यह विशेष रूप से आवश्यक है। साधारण असावधानी के कारण अक्सर देरी होती है: उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति ने बंधक भुगतान किया, फिर छुट्टी पर चला गया और उपभोक्ता ऋण के लिए समय सीमा समाप्त हो गई।

ऐसी स्थिति में, आपको बैंकों से प्राप्त सभी कागजात को ध्यान से पढ़ना चाहिए और महत्वपूर्ण बातें लिखनी चाहिए: मासिक भुगतान की राशि और शर्तें, साथ ही बीमा अनुबंधों के नवीनीकरण की तारीखें। यदि आप भ्रमित होने से डरते हैं, तो एक मोबाइल एप्लिकेशन इंस्टॉल करें जो ऋण जमा करता है। उदाहरण के लिए, AppStore और GooglePlay दोनों में निःशुल्क "ऋणों का पुनर्भुगतान" उपलब्ध है।

वैसे, बैंक को आखिरी भुगतान के बाद आराम न करें। छोटे अंडरपेमेंट सामने आ सकते हैं, जिन पर समय के साथ जुर्माना लगाया जाता है। इसलिए, अंतिम भुगतान के बाद, ऋणदाता से मिलें और ऋण को बंद करने के लिए एक आधिकारिक कागज़ माँगें।

कर्ज का पुनर्गठन

यदि किसी कारण से आप मासिक भुगतान की राशि नहीं निकालते हैं, तो आप बैंक से संपर्क कर सकते हैं और शर्तों में बदलाव के लिए बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं। आमतौर पर ये ऋण चुकाने की शर्तें होती हैं, लेकिन कुछ मामलों में आपको एक व्यक्तिगत योजना की पेशकश की जा सकती है। उदाहरण के लिए, कुछ महीनों के लिए, केवल ब्याज का भुगतान करें या विदेशी मुद्रा ऋण को रूसी रूबल में परिवर्तित करें।

इस समय अवधि के पुनर्गठन से मदद मिलेगी, लेकिन यह सबसे लाभदायक रणनीति नहीं है: सबसे अधिक संभावना है, आप अपनी योजना से अधिक भुगतान करेंगे। इसलिए, जैसे ही वित्त के साथ स्थिति में सुधार होता है, ऋण का अग्रिम भुगतान करना शुरू करें।

एक क्षमा के लिए पूछें

2023 के वसंत में, राज्य ड्यूमा को स्वीकृत एक बिल जो नागरिकों, व्यक्तिगत उद्यमियों और छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए वर्ष के अंत तक क्रेडिट अवकाश तक विस्तारित होता है। यदि उधारकर्ता की आय में 30% या उससे अधिक की कमी आई है तो बैंक अधिकतम 6 महीने के लिए अनिवार्य भुगतान को रोक सकता है।

1 मार्च, 2022 से पहले जारी किए गए सभी प्रकार के ऋणों के लिए अवकाश प्रदान किया जाता है, लेकिन उनमें से प्रत्येक के लिए केवल एक बार आस्थगन का अनुरोध करने की अनुमति है। यह अवसर उन लोगों के लिए उपलब्ध है जिनकी ऋण राशि स्थापित से अधिक नहीं है सीमा:

• के लिए उपभोक्ता ऋण - 300 हजार रूबल;
• के लिए कार ऋण - 600 हजार रूबल;
• के लिए बंधक - 3 से 6 मिलियन रूबल तक, उस क्षेत्र पर निर्भर करता है जिसमें संपत्ति स्थित है।

पुराने ऋण को पुनर्वित्त करें या नया प्राप्त करें

स्वाभाविक रूप से, कर्ज चुकाने के लिए। यह मदद करेगा यदि आपने भुगतान में कोई देरी नहीं की है: एक अच्छे क्रेडिट इतिहास के साथ, एक बैंक बेहतर शर्तों की पेशकश कर सकता है।

पुनर्वित्त अनिवार्य रूप से पुनर्वित्त है: आप पुराने ऋण को बंद करते हैं और एक नया ऋण खोलते हैं। इसलिए ऐसा उपाय लागत समस्या ऋण के पहले या दूसरे वर्ष में विचार किया जाना चाहिए। मान लीजिए कि परिपक्वता तिथि पांच वर्ष है। तीन साल के लिए, उधारकर्ता ने सटीक भुगतान किया और चौथे पर कुछ गलत हो गया। इस समय के दौरान, अधिकांश ऋण पहले ही चुकाया जा चुका होता है, इसलिए नई शर्तों के तहत अधिक भुगतान की संभावना अधिक होती है। आप फिर से एक नए प्राप्त ऋण को ब्याज सहित चुकाना शुरू कर देंगे, इसके अलावा, अतिरिक्त खर्च उत्पन्न हो सकते हैं, उदाहरण के लिए, दस्तावेज़ों को फिर से जारी करने के लिए।

वैसे, यदि आपके पास कई ऋण हैं, तो पुनर्वित्त या नए ऋण के लिए आवेदन करते समय, आप उन्हें एक में जोड़ सकते हैं - खर्चों को नियंत्रित करना आसान होगा।