क़र्ज़ चुकाने या घर तक पहुँचने वाले क़र्ज़ की 3 कहानियाँ
अनेक वस्तुओं का संग्रह / / November 22, 2021
टिप्स, लाइफ हैक्स और ऑब्जर्वेशन आपका इंतजार कर रहे हैं।
हमें ऐसे लोग मिले जिन्होंने अपने गिरवी का भुगतान कर दिया है या जल्द ही ऐसा करेंगे, और उनसे दीर्घकालिक ऋण के साथ जीवन के बारे में सुझाव और छाप साझा करने के लिए कहा। उनकी कहानियों से यह स्पष्ट हो जाएगा कि सब कुछ उतना डरावना नहीं है जितना आमतौर पर माना जाता है, और गैर-स्पष्ट बारीकियों पर ध्यान आकर्षित करने में मदद करेगा।
"हालांकि आप एक बैंक के साथ एक अपार्टमेंट साझा करते हैं, फिर भी आप चुन सकते हैं।"
मारिया
दो तिहाई बंधक पथ पारित किया।
यह हास्यास्पद लगता है, लेकिन ऐसा है: मैंने और मेरे पति ने सेराटोव में एक सुपरमार्केट में चॉकलेट बार की तरह एक बंधक पर अपना ओडनुष्का खरीदा - "12-12-12" प्रचार के अनुसार। प्रारंभिक भुगतान 12% था, दर 12% थी, ऋण अवधि 12 वर्ष थी।
हमने अक्टूबर 2013 में गिरवी निकाल लिया। दरअसल, हमने निर्माणाधीन घर में 37 वर्ग मीटर क्षेत्रफल वाला कंक्रीट का डिब्बा खरीदा था। डेडलाइन डेढ़ साल की थी। हमारी चौथी मंजिल तब तक बन चुकी थी। वस्तु हमारे बैंक की सूचियों में विश्वसनीय के डेटाबेस में शामिल थी।
दोस्त तितर-बितर हो जाएंगे, लेकिन तुम गिरवी रखोगे
बंधक से पहले, हमने कई अपार्टमेंट किराए पर लिए। किराया हमारे मासिक भुगतान से थोड़ा कम था, लेकिन हम अपना घर पाने के लिए दृढ़ थे। हालांकि, हमारे पास प्रारंभिक भुगतान नहीं था। इसलिए, हम अपने माता-पिता के पास चले गए और अपने रिश्तेदारों से उधार लिए गए पैसे का एक हिस्सा बचाने लगे।
जब अपार्टमेंट खत्म हो गया, तो हमने अपना सिर पकड़ लिया। के लिए पैसा मरम्मत (आश्चर्य!) हमें बहुत कुछ चाहिए था, लेकिन हमारे पास (जैसा कि अपेक्षित था!) उनमें से कुछ थे। हमने खुद अपार्टमेंट में बहुत कुछ किया। उदाहरण के लिए, कमरे में हमारे पास एक खिंचाव छत है, क्योंकि हम बहुत खराब प्लास्टरर हैं। दूसरी ओर, हमने पेशेवरों को बाथरूम में मरम्मत का काम सौंपने का फैसला किया, लेकिन वे कुटिल निकले। यह अभी भी अपार्टमेंट में सबसे भयानक जगह है, अब हम सिर्फ एक नया खत्म करने के लिए बचत कर रहे हैं।
हम एक बिल्ली भी लाए, और इसने कुछ चीजों के जीवनकाल को काफी कम कर दिया: वॉलपेपर, सोफा, मल। बेशक, यह बहुत अच्छा है कि आपके पास एक पालतू जानवर हो सकता है, क्योंकि आप अपने अपार्टमेंट में रहते हैं। लेकिन मुझे री-वॉलपेपरिंग से नफरत है।
एक ओर, बंधक दमनकारी है। आप समझते हैं कि आप अपनी नौकरी नहीं छोड़ सकते हैं और लंबे समय तक नौकरी की तलाश नहीं कर सकते हैं, आप अपनी छुट्टियों की योजना पहले से ही बना लेते हैं ताकि संख्याएं मिल सकें। आप वर्षों की गिनती करते हैं, आप सैकड़ों-हजारों रूबल के इस कर्ज के साथ बूढ़े हो जाते हैं। दूसरी ओर, हालांकि आप एक बैंक के साथ एक अपार्टमेंट साझा करते हैं, फिर भी आप वॉलपेपर, फर्नीचर का रंग चुन सकते हैं, यार्ड में एक स्वचालित जल प्रणाली की स्थापना के लिए वोट कर सकते हैं, और अंत में वाई-फाई के लिए एक पासवर्ड के साथ आ सकते हैं।
परंतु! तैयार रहें कि आपके गैर-बंधक मित्र अधिक सफल क्षेत्रों में फैल जाएंगे, और आप बंधक के साथ वहीं रहेंगे पैदा हुए और काम आए.
कर कटौती से अधिक भुगतान से निपटने में मदद मिलेगी
खरीद के समय अपार्टमेंट - निर्माणाधीन - 1.2 मिलियन रूबल की लागत। हम पर बैंक का एक मिलियन से थोड़ा अधिक बकाया है। 12 साल के लिए अधिक भुगतान - 900 हजार रूबल।
हमने शुरू में जल्दी चुकौती नहीं करने और अपेक्षाकृत शांति से जीने का फैसला किया, बस अप्रत्याशित घटना के मामले में बंधक खाते की राशि में वृद्धि की। मेरे लिए यह आसान है जब मुझे पता है कि हमारे पास 6-7 महीने के बंधक भुगतान के लिए पैसा है। विशेष रूप से अब, जब यह आमतौर पर स्पष्ट नहीं होता है कि काम के साथ, रूबल के साथ, बैंक के साथ और आपके साथ कल क्या होगा। हालांकि कोविड ने दिखा दिया है कि अधिक स्टॉक रखना बेहतर है।
मनोवैज्ञानिक रूप से, मुझे संपत्ति के भारी भुगतान से निपटने में मदद मिली कर कटौती. कई वर्षों तक मुझे अपार्टमेंट की लागत का अपना 13% - 156 हजार रूबल मिला। और आप लोन पर चुकाए गए ब्याज का कुछ हिस्सा वापस भी कर सकते हैं। अगले साल से ऐसा लग रहा है कि यह टैक्स अधिकारियों के जरिए अपने आप हो जाएगा। लेकिन मैंने अपना पहला डिक्लेरेशन हाथ से ही भर दिया। और फिर मुझे कर कार्यालय की वेबसाइट की आदत हो गई, और अब मैं सहकर्मियों और परिचितों को भी कटौती की सलाह देता हूं।
छूटे हुए अवसरों पर पछतावा न करें
बंधक का भुगतान होने तक हमारे पास ठीक चार साल बाकी हैं। हम सेराटोव में एक कमरे के अपार्टमेंट के गर्व के मालिक होंगे। और अगर कोई चमत्कार नहीं होता है, जब तक अपार्टमेंट पूरी तरह से हमारा नहीं हो जाता, तब तक मैं 36 साल का हो जाऊंगा, मेरे पति - 38।
बंधक के आठ साल बाद, मैं ऐसी सलाह साझा कर सकता हूं।
- अगर आप 12-20 साल के लिए कहीं बसने की ठान चुके हैं, तो तुरंत एक बड़ा अपार्टमेंट ले लें। क्योंकि आपको अभी भी एक दूसरे बंधक पर फैसला करना है, और एक कमरे के अपार्टमेंट में एक साथ रहना (बिल्ली सहित - तीन एक साथ) कभी-कभी मुश्किल होता है। वैकल्पिक रूप से - कितने लोगों के रहने की योजना है, इतने कमरे। पालतू जानवर को एक लॉजिया खर्च होगा।
- एक बंधक समझौता आमतौर पर प्रदान करता है उधारकर्ता का जीवन बीमा और संपत्ति। इस सेवा के लिए अलग-अलग बीमाकर्ताओं की अलग-अलग कीमतें हैं, इसलिए अधिक पर्याप्त कीमतों वाले विकल्प की तलाश करें। पहले तो मैंने ऐसा नहीं किया, लेकिन फिर मैंने खुद को सुधारा और यह आसान हो गया।
- आपको बाथरूम बनाने के लिए गधों को काम पर न रखें। और सामान्य तौर पर, पार्टियों के बीच निर्धारित एक परियोजना, एक अनुबंध और दायित्वों के साथ एक टीम को किराए पर लेना बेहतर होता है। हमारे जैसा नहीं!
- छूटे हुए अवसरों पर पछतावा न करें। यह केवल इसे बदतर बनाता है। हमारे द्वारा एक बंधक निकालने के बाद, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर गिरने लगी। और मैंने 6% प्रति वर्ष और यहां तक कि 5% की दर से गिरवी के प्रस्ताव देखे। और हमारे पास 12% है! पुनर्वित्त पर सभी गणनाओं से पता चला कि हम ज्यादा नहीं जीतेंगे, इसलिए हम इसके लिए नहीं गए। हालाँकि मैंने बैंक को एक वैध प्रश्न के साथ एक पत्र लिखा था कि क्या वे दर कम करना चाहते हैं, और उन्होंने इसे घटाकर 11.9% कर दिया (धन्यवाद, प्रिय!)
- धन बचाना। जितना बड़ा उतना बेहतर!
"मैं हमेशा अपने घर में रहना चाहता हूं"
नतालिया
उसने दो अपार्टमेंट के लिए बंधक का भुगतान किया, अब वह तीसरे के लिए भुगतान कर रही है।
मेरे पास बंधक का सबसे सामान्य इतिहास नहीं है: दो अतीत में थे, अब उन्होंने एक तिहाई ले लिया है।
यह सब बहुत पहले 2016 में शुरू हुआ था। हमें कलिनिनग्राद में लगभग 12% प्रति वर्ष की दर से पहला बंधक मिला। उस समय यह युवा परिवारों के लिए एक तरजीही पेशकश थी। और हम बहुत खुश थे: केवल 12%, कितना अच्छा!
हमारे पास पहले से ही एक कमरे का अपार्टमेंट था, लेकिन अगर हमने दो कमरे का अपार्टमेंट खरीदा, तो हमने रहने की जगह का विस्तार किया। लेकिन एक कमरे का अपार्टमेंट बेचा नहीं गया, बल्कि किराए पर दिया गया। अधिकांश मासिक भुगतान के लिए किराए के पैसे का हिसाब था। साथ ही, हमें समय से पहले ऋण देने का अवसर नहीं मिला। हमने अभी दो या तीन साल के लिए मासिक भुगतान किया है। उस समय मैं था नर्सिंग अवकाश पर दूसरे बच्चे के लिए, और किराए के पैसे ने आपको सुरक्षित महसूस कराया।
फिर हमने क्रास्नोडार जाने का फैसला किया। उन्होंने एक कमरे का अपार्टमेंट बेच दिया और इस पैसे से कैलिनिनग्राद में दो कमरे के अपार्टमेंट के लिए शेष कर्ज का भुगतान किया। यह अपार्टमेंट अभी भी हमारे साथ सूचीबद्ध है, क्योंकि हमने भुगतान के लिए मातृत्व पूंजी का भी उपयोग किया था, लेकिन उस पर बाद में और अधिक। क्रास्नोडार में, उन्होंने फिर से एक बंधक लिया, क्योंकि मैं हमेशा अपने घर में रहना चाहता हूं। यह पहले से ही एक जादुई 9% था - एक तरजीही कार्यक्रम के तहत भी।
फिर ज़िंदगी ने करवट बदली और हम सेंट पीटर्सबर्ग चले गए। बेशक, मैं फिर से एक अपार्टमेंट खरीदना चाहता था, और हमें एक बंधक मिला। इस बार 3.1% से कम। मुझे लगता है कि हम प्रतिशत के साथ बेतहाशा भाग्यशाली हैं।
मातृत्व पूंजी को सावधानी की आवश्यकता है
मटकापिटल को अचल संपत्ति पर खर्च न करना बेहतर है, अगर आप इस आवास में अगले 18 साल नहीं बिताने जा रहे हैं।
अब हमारे पास कलिनिनग्राद में एक दो कमरों का अपार्टमेंट है, जिसका हम अनिवार्य रूप से निपटान नहीं कर सकते। यदि तुम प्रयोग करते हो मातृ राजधानी बंधक का भुगतान करने के लिए, इस अपार्टमेंट में, बच्चों को शेयरों का आवंटन सुनिश्चित करना चाहिए। फिर घर की बिक्री एक जटिल साहसिक कार्य में बदल जाती है।
लेनदेन को संरक्षकता द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए। ऐसा होने के लिए, बच्चों को पहले नई अचल संपत्ति में शेयर आवंटित करना होगा। साथ ही, उन्हें क्षेत्रफल और लागत में कम से कम बराबर होना चाहिए, लेकिन बंधक नहीं, क्योंकि इससे, कानून की दृष्टि से, बच्चों के संपत्ति के अधिकार बिगड़ते हैं। यह सब इतना नीरस है कि नौकरशाही के नरक के सभी हलकों से गुजरने की तुलना में उनके वयस्क होने का इंतजार करना और फिर अपार्टमेंट बेचना आसान है।
कम ब्याज के लिए लड़ने लायक है
हमने समय से पहले दूसरे बंधक को आंशिक रूप से चुका दिया - समय-समय पर हमने अतिरिक्त भुगतान किए। लेकिन चूंकि यह 30 वर्षों के लिए 9% पर एक बंधक था, मूल ऋण बहुत धीरे-धीरे कम हो गया, हमने व्यावहारिक रूप से अंतर महसूस नहीं किया। तुम सिर्फ एक अथाह बैरल में पैसा फेंक देते हो, लेकिन कुछ नहीं होता।
अब हमने एक बड़ी अवधि के लिए एक बड़ी राशि उधार ली है। लेकिन चूंकि यह केवल 3.1% है, प्रत्येक भुगतान के साथ मैं देखता हूं कि मूल ऋण कैसे घटता है, और इससे मुझे बहुत खुशी होती है।
ब्याज दर बहुत महत्वपूर्ण है। यह अधिक ध्यान देने योग्य है, बंधक की अवधि जितनी लंबी होगी। इसलिए, यदि संभव हो तो, यह सब कुछ करने के लायक है ताकि प्रतिशत जितना संभव हो उतना कम हो। उदाहरण के लिए, विभिन्न बैंकों के ऑफ़र की तुलना करें और देखें कि डेवलपर कौन से प्रचार ऑफ़र कर रहे हैं।
"मैंने डर के साथ सोचा कि क्या होगा अगर एक बंधक के बजाय उन्होंने बचाने का फैसला किया"
नतालिया
उसने एक बंधक का भुगतान किया और एक बड़े अपार्टमेंट के लिए दूसरे के लिए आवेदन किया।
2018 में, मैंने और मेरे पति ने सेंट पीटर्सबर्ग में एक बेबी फ्लैट खरीदा। हमारे पास पूरी राशि के लिए 1.4 मिलियन रूबल की कमी थी - हमने उन्हें बैंक से उधार लिया था। हमने 21,243 रूबल के मासिक भुगतान के साथ 8 साल के लिए 10% प्रति वर्ष की दर से एक बंधक जारी किया है। प्रतिशत कम हो सकता है, लेकिन बैंक प्रबंधक ने समय पर सभी दस्तावेजों को ध्यान में नहीं रखा। और फिर सौदे की घोषणा की गई, और मैं 0.5% की वजह से लड़ना नहीं चाहता था। इसके अलावा, हमने मूल रूप से निर्धारित समय से अधिक तेजी से बंधक का भुगतान करने की योजना बनाई थी, इसलिए हमें इस पर ज्यादा नुकसान नहीं उठाना पड़ा।
आगे देखते हुए, मैं कहूंगा कि हमने एक साल और चार महीने में कर्ज चुकाया। कोई जादू नहीं था, हमने बस खुद को लगभग हर चीज से वंचित कर दिया, और आय बढ़ाने के लिए भी सक्रिय रूप से काम किया। बंधक अवधि के दौरान हमारी कुल कमाई लगभग दोगुनी हो गई, जिससे ऋण चुकौती के मामले में सभी अपेक्षाओं को पार करना संभव हो गया। इसके बारे में मैं पहले से ही कहा Lifehacker पर, खुद को दोहराने का कोई मतलब नहीं है। लेकिन अब तक, मैं लेख में कही गई हर बात से सहमत हूं।
उस बंधक पर अंतिम भुगतान के दो साल बीत चुके हैं। हम कमोबेश उसके तनाव से उबर चुके हैं, और हाल ही में एक नया अपार्टमेंट खरीदा है - वह भी एक पूरक के रूप में एक छोटे से बंधक ऋण के साथ। और उन्होंने बैंक से ऋण के बारे में अतिरिक्त निष्कर्ष भी निकाले।
गिरवी रखना सजा नहीं, किस्मत हो सकती है
2021 से पीछे मुड़कर देखें, तो मैं समझता हूं कि हम कितने भाग्यशाली हैं कि हमने एक गिरवी रखने का फैसला किया। उसकी प्रतिष्ठा काफी खराब है, इसलिए किसी न किसी तरह से वह खुजली करती है: "शायद बचत करना बेहतर है।" लेकिन पहले से ही 2019 में, यह स्पष्ट था: हम कभी भी कर्ज चुकाने के समान गति से पैसा नहीं बचा पाएंगे। आपको किराए के अपार्टमेंट के लिए भुगतान करना होगा। और प्रेरणा बिल्कुल समान नहीं है। तो यह संभावना नहीं है कि हम खर्च में इतना निचोड़ लेंगे और अधिक कमाने की कोशिश करेंगे।
2020-2021 में, मैंने डर के साथ सोचा कि अगर वे एक बंधक के बजाय शुरू करते हैं तो क्या होगा ढेर. अचल संपत्ति बाजार हाल ही में एक बैचेनिया के दौर से गुजर रहा है, कीमतें अराजक रूप से बढ़ रही हैं। उदाहरण के लिए, खरीद मूल्य की तुलना में हमारे अपार्टमेंट की कीमत में 42% की वृद्धि हुई है। कोई टाइपो नहीं है, यह लगभग 1.5 गुना है। साथ ही, कुछ समय के लिए बिना गिरवी के, हम एक निश्चित राशि अलग रखते हैं। शायद कोई जानता है कि कुल 60% रिटर्न पाने के लिए तीन साल के लिए पैसा कैसे निवेश किया जाए। मैं- नहीं, मेरे लिए यह कदम जायज था।
स्वाभाविक रूप से, स्थिति हाथों में खेली गई। शांति के समय में, संख्या अलग होगी। लेकिन हमारे पास इतनी बार शांति का समय नहीं होता है।
बंधक "कदम" - आपको क्या चाहिए
हम सभी उन प्रतिष्ठानों से निपटते हैं जो के जैसा लगना हमारे पास अनुभव से, माता-पिता से, समाज से है। मैंने अचानक खुद को इस तरह पाया: एक अपार्टमेंट जीवन के लिए खरीदा जाता है। जो, निश्चित रूप से, आधुनिक दुनिया में वास्तविकता के अनुरूप नहीं है। आवास बदलना और हिलना-डुलना सामान्य है।
बंधक के दृष्टिकोण से, 150 मीटर के एक सपने के अपार्टमेंट के लिए तुरंत एक बड़ा ऋण नहीं लेना, बल्कि उस पर सीढ़ियां चढ़ना भी फायदेमंद है। यानी आप एक छोटा सा अपार्टमेंट खरीदें और एक छोटा सा कर्ज लें। आप इसे जल्दी से भुगतान करते हैं, आपको कुछ आराम मिलता है। आप अगले चरण में जाएं।
यह दृष्टिकोण लंबी दूरी को कई छोटे लोगों में विभाजित करने में मदद करता है। उन्हें मध्यम गति से चलाया जा सकता है या स्प्रिंट गति विकसित कर सकते हैं - आपकी पसंद पर। किसी भी मामले में, 5 साल का ऋण 30 साल के ऋण की तरह दुखद नहीं है। और इस समय के दौरान जीवन उतना नाटकीय रूप से नहीं बदलेगा जितना कि एक सदी के एक तिहाई में।
और कम दूरी पर अधिक भुगतान कम होगा - शुद्ध गणित। बंधक भुगतान अब ज्यादातर हैं वार्षिकी, यानी पूरी अवधि के दौरान समान। लेकिन उनकी संरचना अलग है। सबसे पहले, अधिकांश भुगतान ब्याज है, छोटा हिस्सा मुख्य ऋण है। फिर पहला हिस्सा घटता है, दूसरा बढ़ता है। अवधि जितनी लंबी होगी, बाद में आप मूलधन का भुगतान करने के लिए आगे बढ़ेंगे।
लेकिन चरण की रणनीति केवल तभी काम करती है जब आप कुछ वर्षों में अपने बंधक का भुगतान करने का जोखिम उठा सकते हैं। यदि आपके लिए यह निश्चित रूप से एक मैराथन है, और स्प्रिंट नहीं है, तो एक अपार्टमेंट चुनना बेहतर है जहां आप कई वर्षों तक आराम से रह सकते हैं, चाहे आपके परिवार में कोई भी बदलाव आए।
एक जोड़ी के रूप में एक बंधक लेना - रिश्ते की स्थिति की जांच करें
यहां मेरे पास अपने उदाहरण से बताने के लिए कोई दुखद व्यक्तिगत अनुभव नहीं है कि यह क्यों जरूरी है। लेकिन इसके लिए और लोगों की कहानियां हैं। उदाहरण के लिए, एक बकाया बंधक के साथ एक अपार्टमेंट की बिक्री के विज्ञापनों को एक विवरण के साथ देखना हमेशा दुखद होता है जो स्पष्ट रूप से बिदाई पर संकेत देता है। लेकिन उन लोगों के बारे में जानना और भी बुरा है जो एक साथ रहते हैं, एक-दूसरे से नफरत करते हैं, लेकिन छोड़ते नहीं हैं, क्योंकि ऋण का भुगतान अगले 20 वर्षों के लिए किया जाएगा।
यह न केवल बंधक मामलों में उपयोगी है: यह जानना बहुत महत्वपूर्ण और सुखद है कि आप उस व्यक्ति के साथ एक टीम हैं जिसके साथ आप दीर्घकालिक रूप से शामिल हो रहे हैं। आप दोनों को वास्तव में कोई संदेह नहीं है और एक दूसरे का समर्थन करने के लिए सब कुछ एक साथ करने की इच्छा रखते हैं। स्वाभाविक रूप से, वर्षों में, सब कुछ सौ बार बदल सकता है। लेकिन अगर यह शुरुआत में है रिश्ता ठीक नहीं है, तो सब कुछ खराब हो जाएगा। बंधक वैसे भी तनावपूर्ण हैं।
यह स्पष्ट है कि कोई भी यह प्रमाण पत्र जारी नहीं करेगा कि आपका साथी आपका सम्मान करता है, आपसे प्यार करता है और वास्तव में दुःख और खुशी में आपके साथ रहने का इरादा रखता है। लेकिन पहले, आप खुद से पूछ सकते हैं: क्या आप खुद इसके लिए तैयार हैं?
अगर आपने भी गिरवी का भुगतान किया है या उसके करीब हैं, तो टिप्पणियों में अपने निष्कर्ष और छापें साझा करें। नहीं तो शेयर भी करें!
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